Refinansiranje stambenog kredita je sve popularnija opcija za sve one koji teže ka tome da smanje mesečnu ratu i istovremeno olakšaju otplatu svog dugoročnog zaduženja. Uzevši u obzir sve veću konkurenciju među bankama, kao i česte promene kamatnih stopa, refinansiranje često može omogućiti povoljnije uslove.
Taj proces može da se objasni kao prebacivanje postojećeg duga u novi kredit i vrlo često uključuje nižu kamatnu stopu ili duži rok otplate. Može biti idealno rešenje za sve one kojima finansijska situacija fluktuira, ili se promenila, pa čak i za one koji samo žele da rasterete svoj budžet i manje razmišljaju o dugovanjima.
Uz pravovremeno informisanje i pažljvo planiranje, refinansiranje može biti prava prilika za uštedu, kao i finansijsko rasterećenje, jer omogućava lakšu otplatu stambenog kredita, sve u skladu sa ličnim budžetom i ciljevima za budućnost.
Kada je pravo vreme za refinansiranje?
Uzimanjem različitih faktora u obzir, poput lične finansijske situacije, trenutnih kretanja kamatnih stopa, kao i uslova na tržištu, moguće je odrediti idealni trenutak za refinansiranje stambenog kredita.
Ukoliko su stope na tržištu opale u odnosu na to kada je prvobitni stambeni kredit uzet, to je zeleno svetlo za započinjanje ovog procesa. Mnogi vlasnici nekretnina se odlučuju na ovaj korak upravo kada se kamatne stope smanje, jer se na taj način omogućavaju povoljniji uslovi otplate.
Pored uslova na tržištu koje značajno utiču, lične promene u finansijskom stanju mogu igrati ključnu ulogu u određivanju idealnog trenutka.
Ukoliko je došlo do situacije da su se prihodi smanjili ili su se desili neki novi nepredviđeni troškovi, refinansiranje može pomoći da se zajam koriguje prema trenutnom budžetu.
Na koji način se smanjuje mesečna rata?
Smanjenje mesečne rate se najčešće postiže nižom kamatnom stopom ili produženjem roka otplate. Kada se vrši proces refinansiranja stambenog kredita, vrlo često će biti dostupnija povoljnija stopa, što znači i manji iznos kamate. Na taj način, mesečni izdaci postaju manji, jer se obračunava manja kamata na preostali dug.
Produženje roka otplate takođe može biti efikasan način da se smanji mesečna rata. Kada se rok otplate produži, iznos koji se vraća se deli na veći broj meseci, pa je pojedinačni iznos za mesečne rate manji.
Kombinacija niže cene zajma i dužeg roka otplate, može značajno olakšati mesečne finansijske obaveze, ali je zato važno pronaći ravnotežu kako bi dugoročno rešenje bilo isplativo u celini.
Kamatne stope i uslovi
S obzirom na to da kamatne stope variraju u zavisnosti od toga kakvi su ekonomski uslovi, ciklusi, inflacija, tržišni faktori, kao i kreditni rejtinzi, refinansiranje jeste najpovoljnije kada su cene zajma niže nego što su bile kada je originalni stambeni kredit odobren.
Pored toga, drugi uslovi koji mogu biti povoljni, a koji nisu spomenuti do sada, uključuju i istraživanje mogućnosti prevremene otplate bez kazni, ali i specijalne promocije.
Neke banke nude posebne promocije koje se sastoje od nižih cena zajma u početnom periodu ili besplatnu obradu stambenog kredita, pa se preporučuje da se detaljno uporede ponude različitih banki, kako bi se ispitali eventualni dodatni troškovi koji mogu uticati na finansije.
Računanje isplativosti
Kako bi se izračunala isplativost za čitav ovaj proces, potrebno je pažljivo uporediti sve relevantne faktore koji imaju uticaja, kako bi se odredilo da li je to povoljnije rešenje.
Pored već navedenih koraka, potrebno je uzeti u obzir i sve dodatne troškove, kao što su naknade za obradu, takse, kao i eventualni penali za prevremenu otplatu. Računanje iziskuje da se svi ti troškovi uključe u ukupan iznos koji se plaća tokom perioda otplate, jer se jedino na taj način dobija jasna slika koja je stvarna ušteda.
Ukoliko niže mesečne rate omogućavaju da novac u budžetu bude veći, a ukupni trošak ostaje sličan, onda je proces koristan za kratkoročno rasterećenje, što mnogi kupci traže.
Prikupljanje dokumentacije
Već je poznato da banke i finansijske institucije traže određene informacije koje im daju uvid u sposobnosti otplaćivanja celog zajma. Prvi korak bi bio da se obezbede sva lična dokumenta, poput lične karte i pasoša, izvoda iz matične knjige rođenih, kao i potvrda o prebivalištu.
Pored toga, biće potrebni dokazi o prihodima koji uključuju poslednje tri platne liste ili izvod iz banke, ali i potvrde o eventualnim dodatnim prihodima, poput honorara ili prihoda od rente. Te informacije su neophodne kako bi se banka uverila u finansijsku stabilnost i sposobnost otplaćivanja stambenog kredita.
Nakon ovih osnovnih dokumenata, biće potrebne informacije o zajmu koji će se refinansirati. U to spadaju zaključeni ugovor, preostali iznos duga, uslovi otplate, kamatna stopa, kao i eventualne izvodne promene, kao i promene u vezi sa samim postojećim zajmom.
Može se desiti i da banke traže dokumentaciju vezanu za nekretninu, poput izvoda iz katastarskog registra ili kupoprodajni ugovor. Zahtevi variraju i mogu biti više ili manje specifični, pa je važno dobro se raspitati.
FOTO: Pexels.com
Pratite InfoVranjske.rs i na Facebook stranici portala.